民間借貸中，當(dāng)款項(xiàng)交付對(duì)象與實(shí)際用款人不一致時(shí)，如何認(rèn)定借貸主體？關(guān)鍵在于穿透“資金通道”表象，以借貸合意和資金控制權(quán)為核心，厘清“形式借款人”與“實(shí)際用款人”的責(zé)任邊界。近日，北京市通州區(qū)人民法院審理了一起相關(guān)案件。
案情簡(jiǎn)介
2017年4月，孟某通過銀行賬戶轉(zhuǎn)賬給高某30萬元，次日高某將30萬元轉(zhuǎn)賬給郝某。
2017年11月至2019年10月，高某通過銀行轉(zhuǎn)賬或微信轉(zhuǎn)賬，每月支付給孟某3000元。
2019年11月，實(shí)際用款人郝某向孟某出具《借條》，載明：今借孟某30萬元整。
2020年5月，高某通過銀行賬戶向孟某轉(zhuǎn)賬5萬元。
孟某認(rèn)為，其與高某之間構(gòu)成借貸關(guān)系。故孟某訴至法院，要求高某償還剩余借款25萬元。
高某辯稱，賬戶往來記錄不能證明其與孟某之間存在借貸關(guān)系，自己只是作為中間人，為孟某與郝某之間的借貸行為提供了一個(gè)賬戶作為匯款通道。借款時(shí)，孟某將款項(xiàng)通過高某轉(zhuǎn)給郝某；還款時(shí)，也是郝某先轉(zhuǎn)給高某，再由高某代替郝某向孟某還款。2017年11月至2019年10月，高某向孟某每月支付3000元，是代替郝某定期向孟某支付利息。高某向孟某匯款5萬元，并非是還款，而是因孟某母親生病，高某作為孟某的朋友，提供款項(xiàng)用于孟某母親治療。
此外，高某主張自己并沒有向孟某出具任何形式的借款憑證，二人之間沒有借款意向，不應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任。因此，應(yīng)當(dāng)由郝某歸還孟某借款。
法院審理
通州法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案有三個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)：
借貸合意存在于孟某與高某之間還是孟某與郝某之間？
自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。認(rèn)定借貸關(guān)系需聚焦借款交付時(shí)的真實(shí)合意。本案中，借貸合意存在于孟某與高某之間，還是孟某與郝某之間，關(guān)鍵在于探究30萬元借款的借貸合意如何形成。
根據(jù)查明事實(shí)，孟某于2017年4月將30萬元款項(xiàng)直接匯入高某名下的銀行賬戶，高某隨即處分資金，證明高某已實(shí)際取得并控制了該筆借款。高某作為完全民事行為能力人，收到借款后并未向孟某提出異議，構(gòu)成默示借貸合意。高某將借款轉(zhuǎn)給郝某的行為，則是以實(shí)際履行的方式表示與孟某之間達(dá)成借貸合意。
此外，孟某與高某系前同事關(guān)系，高某與郝某系親戚關(guān)系，孟某在出借借款時(shí)與郝某不相識(shí)，并無證據(jù)可以證明孟某與郝某之間存在直接借貸意思表示。
高某向孟某轉(zhuǎn)賬的行為，應(yīng)如何進(jìn)行法律評(píng)價(jià)？
本案中，自2017年11月至2019年10月，高某每月向孟某支付3000元。2020年5月，高某再次向孟某轉(zhuǎn)賬5萬元。高某連續(xù)26個(gè)月向孟某支付固定金額，符合利息特征，后續(xù)支付5萬元，形成履行債務(wù)的意思表示，高某持續(xù)性還款行為構(gòu)成對(duì)債務(wù)關(guān)系的確認(rèn)。
此外，高某雖主張上述轉(zhuǎn)賬行為系“代付利息”“友情資助”，但均未提交證據(jù)證明。
郝某出具借條，是否改變?cè)紓鶛?quán)債務(wù)關(guān)系？
借款合同應(yīng)當(dāng)遵從合同的相對(duì)性原則。借款的實(shí)際流向不影響合同主體的確定，即借款的具體用款人及流向并不能否定出借人與借款人之間形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。雖涉案款項(xiàng)于2017年4月出借后由郝某實(shí)際使用，但并不能以此否認(rèn)孟某與高某之間已形成的借貸關(guān)系。
郝某向孟某出具借條時(shí)，距借款發(fā)生已逾31個(gè)月，且現(xiàn)有證據(jù)無法證明孟某同意高某將債務(wù)轉(zhuǎn)移給郝某。因此，涉案借條僅系郝某對(duì)高某的內(nèi)部追認(rèn)，對(duì)孟某不產(chǎn)生債務(wù)轉(zhuǎn)移的效力，不改變?cè)冀栀J主體。
綜上，法院判決高某向孟某支付借款25萬元。判決作出后，高某不服提起上訴，二審經(jīng)查明后維持原判，該判決現(xiàn)已生效。
法官提醒
“法律不保護(hù)權(quán)利上的沉睡者，亦不承認(rèn)無明示的債務(wù)轉(zhuǎn)移?！痹诿耖g借貸糾紛中，當(dāng)款項(xiàng)接收方實(shí)際控制資金且無相反證據(jù)時(shí)，依法推定其為借貸關(guān)系主體。實(shí)際用款人未與出借人建立原始合意的，不能簡(jiǎn)單因資金使用行為對(duì)外承擔(dān)責(zé)任。
為避免因“賬戶中轉(zhuǎn)”所帶來法律糾紛，特作出如下提示：
對(duì)于出借人而言，借款時(shí)要明確債務(wù)人，完善書面憑證。要求借款人簽署借條，載明出借人、借款人、借款用途、借款金額、利率、還款期限等信息，同時(shí)要留存好相關(guān)證據(jù)，如資金流向記錄、聊天記錄等，以證明借貸合意。
對(duì)于名義借款人而言，一方面要明確法律地位。若款項(xiàng)涉及“代轉(zhuǎn)”，建議名義借款人與出借人、實(shí)際用款人之間簽訂書面協(xié)議，明確僅負(fù)責(zé)代轉(zhuǎn)款項(xiàng)，不承擔(dān)還款責(zé)任。同時(shí)，要求實(shí)際用款人向出借人出具借據(jù)，由出借人簽署知情同意書，避免被認(rèn)定為共同借款人。
另一方面要及時(shí)追償止損。實(shí)踐中長(zhǎng)期規(guī)律還款，易被推定為債務(wù)履行，構(gòu)成對(duì)借款關(guān)系的默示認(rèn)可。若需先行還款，需保留向?qū)嶋H用款人追償?shù)淖C據(jù)，如還款憑證、追償協(xié)議等。
