近年來,互聯(lián)網(wǎng)上奇葩保險(xiǎn)不斷出現(xiàn),甚至還有“忘穿秋褲險(xiǎn)”之類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
監(jiān)管部門發(fā)布的《關(guān)于防范互聯(lián)網(wǎng)偽保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示》中指出,保險(xiǎn)消費(fèi)者要提高警惕,謹(jǐn)防不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)布的虛假保險(xiǎn)產(chǎn)品、項(xiàng)目；購買保險(xiǎn)時(shí),認(rèn)真核實(shí)是否由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)服務(wù),仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同、了解保險(xiǎn)保障內(nèi)容,注意識(shí)別真假保險(xiǎn),選擇合法保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果遭遇以保險(xiǎn)為名實(shí)施的賭博、詐騙,請(qǐng)盡快向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,維護(hù)自身合法權(quán)益。
中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授王萍認(rèn)為,目前網(wǎng)絡(luò)上各類“奇葩保險(xiǎn)”背后存在諸多法律隱患,同時(shí)也存在相關(guān)法律法規(guī)不完善、監(jiān)管難等問題。
“由于網(wǎng)絡(luò)傳播的便捷,隨處可見的保險(xiǎn)產(chǎn)品很容易導(dǎo)致消費(fèi)者的誤認(rèn),使得消費(fèi)者購買一些本質(zhì)并不是保險(xiǎn)的產(chǎn)品。消費(fèi)者在網(wǎng)購時(shí)往往缺乏耐心,很少仔細(xì)看明白保單內(nèi)容款項(xiàng)等,前端信息掌握不足,后期發(fā)生糾紛的可能性就會(huì)增加。另外,消費(fèi)者很容易被網(wǎng)站打出的主題詞吸引,只關(guān)注最高賠付額,而忽視與自身相關(guān)的具體的保險(xiǎn)條款,最終很可能無法實(shí)現(xiàn)自己想要的賠付結(jié)果。”王萍說。
這些奇葩保險(xiǎn)究竟是如何產(chǎn)生的?
王萍認(rèn)為,目前很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品所涉及的風(fēng)險(xiǎn)并不屬于可保風(fēng)險(xiǎn),但是由于我國保險(xiǎn)法中并未對(duì)“可保風(fēng)險(xiǎn)”進(jìn)行明確界定,導(dǎo)致很多保險(xiǎn)公司魚目混珠。以熱銷一時(shí)的“戀愛險(xiǎn)”為例,單純的“感情因素”不屬于可保風(fēng)險(xiǎn),就算聲稱是某種愛情保險(xiǎn),但其實(shí)并不是因?yàn)閻矍?可能是兩個(gè)人構(gòu)成事實(shí)上的婚姻關(guān)系,或者本身就是婚姻關(guān)系,涉及到未來財(cái)產(chǎn)分配的問題,或者他們之間關(guān)于處分財(cái)產(chǎn)的協(xié)議,這個(gè)時(shí)候有可能會(huì)涉及他們分手導(dǎo)致的一方產(chǎn)生某種經(jīng)濟(jì)利益上的損失。
“如果是人身關(guān)系的話,涉及到人身關(guān)系的變化,但是人身關(guān)系的變化一般也不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。人身關(guān)系很容易受主觀控制,不屬于保險(xiǎn)中所講的客觀的、不確定的、未來可能會(huì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。”王萍說。
早在2017年年初,監(jiān)管部門曾印發(fā)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》。監(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人就此指出,近年來,監(jiān)管部門不斷加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管,推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,設(shè)計(jì)開發(fā)了許多個(gè)性化、定制化、多層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品,豐富了保險(xiǎn)產(chǎn)品供給,更好地滿足了客戶保險(xiǎn)需求。隨著保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)主體日益多元化,產(chǎn)品開發(fā)管理工作也出現(xiàn)了一些新情況、新問題。一是部分公司存在重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理的問題。二是個(gè)別產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向,損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。三是少數(shù)公司產(chǎn)品制度機(jī)制不健全,產(chǎn)品管理粗放,產(chǎn)品管控不到位。針對(duì)這些問題,為保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益,完善產(chǎn)品管理制度,規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā),提升保險(xiǎn)產(chǎn)品供給質(zhì)量,監(jiān)管部門啟動(dòng)了“指引”制定工作。
不過,奇葩保險(xiǎn)似乎并未就此有所好轉(zhuǎn)。
“監(jiān)管機(jī)構(gòu)只對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有監(jiān)管權(quán),對(duì)第三方網(wǎng)站的監(jiān)管較難實(shí)現(xiàn)。很多第三方銷售平臺(tái)在銷售前會(huì)采取夸大甚至誤導(dǎo)性的產(chǎn)品宣傳,保險(xiǎn)公司在這種情況下可能并沒有責(zé)任,監(jiān)管部門也只能通過約束保險(xiǎn)公司對(duì)代理平臺(tái)的選擇來達(dá)到監(jiān)管目的?！蓖跗颊f。
如果奇葩保險(xiǎn)繼續(xù)發(fā)展下去,可能會(huì)影響到整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)。
“飽含噱頭的奇葩保險(xiǎn)不僅可能涉及夸大宣傳,還有可能模糊消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)本質(zhì)的認(rèn)識(shí),加劇保險(xiǎn)行業(yè)被污名化的現(xiàn)狀。保險(xiǎn)本來是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制,能夠有效維持社會(huì)穩(wěn)定,使一個(gè)人在面臨重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)生活不至于被完全改變,這種炒作、搏噱頭的保險(xiǎn)名目最終只會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司、投保人、整個(gè)社會(huì)的‘三輸’?！蓖跗颊f。
