近年來,互聯(lián)網(wǎng)上奇葩保險不斷出現(xiàn),甚至還有“忘穿秋褲險”之類的保險產(chǎn)品。
監(jiān)管部門發(fā)布的《關(guān)于防范互聯(lián)網(wǎng)偽保險產(chǎn)品的風險提示》中指出,保險消費者要提高警惕,謹防不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布的虛假保險產(chǎn)品、項目；購買保險時,認真核實是否由保險機構(gòu)提供保險服務,仔細閱讀保險合同、了解保險保障內(nèi)容,注意識別真假保險,選擇合法保險產(chǎn)品。如果遭遇以保險為名實施的賭博、詐騙,請盡快向公安機關(guān)報案,維護自身合法權(quán)益。
中國政法大學民商經(jīng)濟法學院教授王萍認為,目前網(wǎng)絡上各類“奇葩保險”背后存在諸多法律隱患,同時也存在相關(guān)法律法規(guī)不完善、監(jiān)管難等問題。
“由于網(wǎng)絡傳播的便捷,隨處可見的保險產(chǎn)品很容易導致消費者的誤認,使得消費者購買一些本質(zhì)并不是保險的產(chǎn)品。消費者在網(wǎng)購時往往缺乏耐心,很少仔細看明白保單內(nèi)容款項等,前端信息掌握不足,后期發(fā)生糾紛的可能性就會增加。另外,消費者很容易被網(wǎng)站打出的主題詞吸引,只關(guān)注最高賠付額,而忽視與自身相關(guān)的具體的保險條款,最終很可能無法實現(xiàn)自己想要的賠付結(jié)果。”王萍說。
這些奇葩保險究竟是如何產(chǎn)生的?
王萍認為,目前很多互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品所涉及的風險并不屬于可保風險,但是由于我國保險法中并未對“可保風險”進行明確界定,導致很多保險公司魚目混珠。以熱銷一時的“戀愛險”為例,單純的“感情因素”不屬于可保風險,就算聲稱是某種愛情保險,但其實并不是因為愛情,可能是兩個人構(gòu)成事實上的婚姻關(guān)系,或者本身就是婚姻關(guān)系,涉及到未來財產(chǎn)分配的問題,或者他們之間關(guān)于處分財產(chǎn)的協(xié)議,這個時候有可能會涉及他們分手導致的一方產(chǎn)生某種經(jīng)濟利益上的損失。
“如果是人身關(guān)系的話,涉及到人身關(guān)系的變化,但是人身關(guān)系的變化一般也不能構(gòu)成保險利益。人身關(guān)系很容易受主觀控制,不屬于保險中所講的客觀的、不確定的、未來可能會發(fā)生的風險。”王萍說。
早在2017年年初,監(jiān)管部門曾印發(fā)《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》。監(jiān)管部門有關(guān)負責人就此指出,近年來,監(jiān)管部門不斷加強保險產(chǎn)品監(jiān)管,推動保險業(yè)不斷加強產(chǎn)品創(chuàng)新,設(shè)計開發(fā)了許多個性化、定制化、多層次的保險產(chǎn)品,豐富了保險產(chǎn)品供給,更好地滿足了客戶保險需求。隨著保險市場的快速發(fā)展,財產(chǎn)保險產(chǎn)品開發(fā)主體日益多元化,產(chǎn)品開發(fā)管理工作也出現(xiàn)了一些新情況、新問題。一是部分公司存在重數(shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理的問題。二是個別產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向,損害保險消費者合法權(quán)益。三是少數(shù)公司產(chǎn)品制度機制不健全,產(chǎn)品管理粗放,產(chǎn)品管控不到位。針對這些問題,為保護保險消費者合法權(quán)益,完善產(chǎn)品管理制度,規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā),提升保險產(chǎn)品供給質(zhì)量,監(jiān)管部門啟動了“指引”制定工作。
不過,奇葩保險似乎并未就此有所好轉(zhuǎn)。
“監(jiān)管機構(gòu)只對保險機構(gòu)有監(jiān)管權(quán),對第三方網(wǎng)站的監(jiān)管較難實現(xiàn)。很多第三方銷售平臺在銷售前會采取夸大甚至誤導性的產(chǎn)品宣傳,保險公司在這種情況下可能并沒有責任,監(jiān)管部門也只能通過約束保險公司對代理平臺的選擇來達到監(jiān)管目的?！蓖跗颊f。
如果奇葩保險繼續(xù)發(fā)展下去,可能會影響到整個保險行業(yè)。
“飽含噱頭的奇葩保險不僅可能涉及夸大宣傳,還有可能模糊消費者對于保險本質(zhì)的認識,加劇保險行業(yè)被污名化的現(xiàn)狀。保險本來是一個風險共擔機制,能夠有效維持社會穩(wěn)定,使一個人在面臨重大風險時生活不至于被完全改變,這種炒作、搏噱頭的保險名目最終只會導致保險公司、投保人、整個社會的‘三輸’。”王萍說。
