遇到朋友經(jīng)濟困難時，大多數(shù)人會給予一定幫助，經(jīng)濟上支持無可厚非，但如果手頭較緊怎么辦？一些人選擇從金融機構(gòu)貸款，再轉(zhuǎn)借給他人。那么，這樣的借貸關(guān)系有效嗎？存在哪些風(fēng)險？
為幫朋友貸款，遭遇“借錢不還”
曹某與馬某是朋友，馬某急需用錢，卻因存在征信問題無法辦理貸款，遂向曹某尋求幫助。曹某以個人名義向銀行貸款30萬元并簽訂合同，貸款期限為36個月，然后將貸款交給馬某使用。馬某向曹某出具借條，雙方約定銀行貸款本金及利息均由馬某償還，馬某定期轉(zhuǎn)賬給曹某，曹某向銀行按月還本付息。
讓曹某始料未及的是，馬某還了幾次錢后就再未還款，還款金額共計4萬余元。為追回剩余借款，曹某將馬某及其妻子陳某訴至北京市昌平區(qū)人民法院，要求馬某償還全部借款及利息共計271524.64元及其他費用。
庭審中，馬某稱自己借款是為了開洗車店，但恰逢父親生病，帶父親就醫(yī)花費了部分款項，因此無力繼續(xù)償還。馬某妻子陳某則認為，她雖在與曹某的對話中表示“不會賴賬”，但都是替馬某說的，馬某向曹某借款事項與自己無關(guān)。
法院判定被告償還借款
本案中，雙方均認可案涉款項系曹某從銀行貸款取得而非自有資金，該借款行為違背了民間借貸的資金來源應(yīng)為自有資金的規(guī)范要求，該借貸關(guān)系應(yīng)屬無效，馬某因該借貸關(guān)系取得的借款應(yīng)當(dāng)予以返還，曹某仍要履行其與金融機構(gòu)之間的金融借款合同。
曹某因貸款而向銀行實際償還的本息應(yīng)由馬某負擔(dān)。根據(jù)相關(guān)證據(jù)，馬某知曉案涉貸款每月的還貸數(shù)額，并有償還相應(yīng)本息的轉(zhuǎn)款行為。對于曹某尚未向銀行償還的本金，應(yīng)由馬某支付，但關(guān)于對應(yīng)利息，因雙方的行為本質(zhì)上系為個人使用資金需求而套取金融貸款，系規(guī)避監(jiān)管、擾亂金融秩序的行為，雙方均存在過錯，且馬某因已逾十余期未向曹某還款，致雙方產(chǎn)生糾紛，關(guān)于未屆清償期的貸款利息，法院酌定以目前貸款市場報價利率（LPR）一年期貸款利率計算，曹某應(yīng)當(dāng)在合理期限內(nèi)及時向銀行還款，以減少雙方的損失。
關(guān)于馬某的借款是否為夫妻共同債務(wù)，法院認為，馬某借款發(fā)生在其與陳某夫妻關(guān)系存續(xù)期間，雖借條無陳某簽字，但陳某事后向曹某反復(fù)明確表示“這錢我認”等話語，應(yīng)視為事后追認，屬于夫妻共同債務(wù)，馬某還款責(zé)任應(yīng)由雙方共同承擔(dān)。
昌平區(qū)法院根據(jù)二人實際轉(zhuǎn)賬金額、還款金額及相應(yīng)利息標(biāo)準(zhǔn)等進行綜合計算，最終判決馬某、陳某償還曹某借款本金及利息損失，以及未屆清償期的借款本金及利息損失共計25萬余元。
民間借貸應(yīng)提高警惕
該案主審法官表示，民間借貸需擦亮眼，借款再轉(zhuǎn)貸他人堪稱“高危操作”，稍有不慎就會深陷泥潭。
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條第（一）項規(guī)定，套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的民間借貸合同無效?！吨腥A人民共和國民法典》第一百五十七條規(guī)定，民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價補償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。
民間借貸應(yīng)當(dāng)遵循自有資金的原則，套取金融機構(gòu)貸款再轉(zhuǎn)借的行為不受法律保護，出借人容易因此遭受損失，如信用受損、無法收回借款等情形。倘若出借人通過這種方式獲利，數(shù)額巨大、情節(jié)嚴重，還有可能被追究刑事責(zé)任。因此，朋友間相互借錢無可厚非，但“江湖救急”也要量力而行，須用自己的資金進行轉(zhuǎn)賬借貸，并遵守法律的規(guī)定，絕不能觸碰法律的紅線。
此外，對于銀行等金融機構(gòu)來說，應(yīng)注意查明借款人的貸款用途是否真實、是否實際按照約定用途使用貸款，一旦發(fā)現(xiàn)存在“轉(zhuǎn)貸”行為，應(yīng)及時收回貸款，并采取將借款人納入征信管理系統(tǒng)等必要措施，防范金融風(fēng)險。
（作者單位：北京市昌平區(qū)人民法院）
