隨著社會消費水平的提高和公眾金融意識的提升,近年來,我國信用卡產(chǎn)業(yè)逐漸發(fā)展成熟,各銀行也逐步將戰(zhàn)略重點由單一經(jīng)營目標(biāo)型商業(yè)模式向多元化持續(xù)健康型商業(yè)模式轉(zhuǎn)型。然而,日新月異的市場環(huán)境,對防范信用卡風(fēng)險提出了更高要求。當(dāng)前,惡意透支型信用卡詐騙案件頻發(fā),暴露出一些持卡人不誠信、部分銀行監(jiān)管不到位等短板。近日,記者就此在新疆維吾爾自治區(qū)烏魯木齊市進(jìn)行了走訪調(diào)查。
信用卡隨便辦
在烏魯木齊市民蕭蕭看來,辦理信用卡就像去超市購物一樣簡單。
1月初的一天,蕭蕭到一家超市購物,在超市出口,她發(fā)現(xiàn)人頭攢動,時不時傳來“下一個就是我了吧”的聲音。
“我以為是有什么促銷活動,擠進(jìn)去一瞧才發(fā)現(xiàn)是辦理信用卡的?！笔捠拰τ浾哒f。人群中,某銀行立著的大牌子特別引人注目,上面寫著“辦信用卡送行李箱”。
“現(xiàn)在正搞活動,在這兒填表辦理信用卡就能得到一個行李箱?！币幻┲ぱb的工作人員對著人群大聲招呼著。
現(xiàn)場一名男士質(zhì)疑:“辦信用卡不是要有收入證明嗎?這樣隨便填張表,能出卡嗎?”
“放心,絕對出卡,但額度多少就不一定了,我們行里會根據(jù)你填的內(nèi)容來確定透支額度。”該工作人員如此作答。
見有人猶豫,該工作人員又接著說:“再說了,不管能申請到多少透支額度,只要填表就有行李箱拿,一個行李箱幾百元呢,免費領(lǐng)還有信用卡,這不是兩全其美的好事嗎?”
蕭蕭看到不少市民都填表領(lǐng)取了行李箱也心動了?！霸缰牢揖筒蝗ス衽_辦理了,反正表格都是一樣的,在這辦既便捷又送禮物?！币呀?jīng)辦理有該行信用卡的蕭蕭懊悔地說。
連日來,記者在烏市部分銀行了解發(fā)現(xiàn),一些銀行隨意辦理信用卡的現(xiàn)象并非偶然。
王惠在烏市天山區(qū)中山路某單位工作,一次她突然接到同事電話,稱其弟弟在烏魯木齊某銀行上班,因有辦理信用卡的任務(wù),希望其能辦理一張?！拔掖_實沒有這家銀行的信用卡,就多咨詢了幾句。我同事說,如果我們單位有3人以上辦理,她弟弟就可以帶著電腦‘上門服務(wù)’,我們只需要準(zhǔn)備好身份證就可以?！蓖趸菡f。
曾在一家銀行工作多年的李俊(化名)告訴記者,有的銀行會給員工下達(dá)相應(yīng)的辦卡任務(wù),任務(wù)完不成直接影響業(yè)績?！皩ξ覀儊碚f,業(yè)績就是工資啊。”李俊說,當(dāng)前各銀行之間的競爭很大,為了完成任務(wù),一些銀行及員工只能從“服務(wù)”上下手,“比如,通過簡化程序甚至取消部分程序,對收入證明的審查睜一只眼閉一只眼,讓客戶更便捷地拿到信用卡”。
增加司法訴累
一些銀行對辦理信用卡的要求降低了,會造成什么后果?近日,記者在烏魯木齊市沙依巴克區(qū)人民檢察院了解到一組數(shù)據(jù):2016年,該院受理惡意透支型信用卡詐騙案僅9件10人,然而2017年第一季度就多達(dá)10件10人。
辦案檢察官舉了兩個案例:烏市市民金某在2010年7月辦理了一張信用卡,2012年6月至2015年10月連續(xù)透支消費32萬多元,銀行多次催要無果后報案；烏市市民王某在2010年辦理了一張可透支5萬元的信用卡,后用此卡購買了一套房子,因和男友分手獨自還款壓力大,于2015年8月最后一次還款后再未按時還清透支額,截至案發(fā),其未還款本息已達(dá)近7萬元。
“一些案件犯罪嫌疑人大多沒有正式工作和穩(wěn)定收入,他們在辦卡時存在不同程度的偽造收入證明、資產(chǎn)狀況、工作單位等情形。”辦案檢察官說,這其實也凸顯了銀行方面的過失,比如在對犯罪嫌疑人授信時,未詳細(xì)核實其財產(chǎn)、經(jīng)營、收入情況,存在發(fā)卡、授信審查不嚴(yán),甚至流于形式、監(jiān)管不到位的問題。
部分銀行監(jiān)管不到位、一些持卡人不誠信,他們的行為直接導(dǎo)致司法機關(guān)辦理此類案件的數(shù)量上升。
建立誠信體系
針對惡意透支型信用卡詐騙案件數(shù)量上升的趨勢,2017年4月和6月,烏市沙區(qū)檢察院積極拓展法律監(jiān)督領(lǐng)域,分別向某銀行烏魯木齊西北路支行、某銀行友好路支行下發(fā)了《檢察建議書》。
“我們調(diào)查了解到,這兩家銀行出現(xiàn)惡意透支型信用卡詐騙案件較多,且根據(jù)犯罪嫌疑人的交代,得出兩家銀行責(zé)任心不強、監(jiān)管不到位、催收不正規(guī)等結(jié)論?！鞭k案檢察官說。
在15個工作日內(nèi),收到《檢察建議書》的某銀行烏魯木齊西北路支行、某銀行友好路支行,針對檢察院提出的問題與建議及時進(jìn)行了回復(fù)。
其中,某銀行友好路支行在回復(fù)中表示,該行以信用卡生命周期原理為基礎(chǔ),建立了“事前預(yù)防、事中偵測、事后追損”的全流程風(fēng)險防控體系,要求營銷人員在辦理信用卡前做到“三親見”,即親見客戶本人、親見客戶簽名、親見客戶身份證件與資信證明原件。
效果立竿見影。2017年4月至12月,該院僅受理了同類案件3件4人。
對于這一成效,新疆律師張昊玄認(rèn)為,《檢察建議書》能很好地給各銀行以警示,但畢竟“治標(biāo)不治本”。
張昊玄建議,金融部門要轉(zhuǎn)變工作理念,在追求效益的同時,兼顧誠信、服務(wù)和社會責(zé)任,樹立以嚴(yán)格管理減少違法犯罪也是一種軟性效益的管理意識,“比如,抬高發(fā)卡門檻,對信用卡申請用戶進(jìn)行嚴(yán)格篩選,構(gòu)筑好維護(hù)銀行利益的第一道防線；合理授予透支額度,透支額度應(yīng)與持卡人的消費水平、信用等級相匹配,并不是越多越好”。
同時,張昊玄認(rèn)為,惡意透支型信用卡詐騙案件的增多,也反映出我國社會誠信體系的不健全。
“必須盡快建立金融機構(gòu)之間、金融機構(gòu)與公安、稅務(wù)、電信等部門之間的社會誠信體系網(wǎng)絡(luò),并將整合后的個人征信信息納入到個人戶籍信息中,實現(xiàn)銀行與民政、公安等部門的系統(tǒng)互通,以及時準(zhǔn)確的誠信體系數(shù)據(jù)防范、制止惡意透支行為。”張昊玄說。
