作者：鐘妍
【案情】
2014年11月，江某駕駛一輛套牌車行至路口時，因車速過快，將騎自行車的陳某撞到，造成兩車受損、陳某受傷的交通事故。陳某受傷后被送往醫(yī)院治療，花去醫(yī)療費四萬余元。事發(fā)前，江某曾在當?shù)乇ｋU公司投保了交強險及第三者責任險。事發(fā)后，陳某要求江某及保險公司承擔賠償責任。保險公司以江某當時駕駛的車輛懸掛的牌號系套牌，依據(jù)機動車第三者責任保險條款第五條第十項規(guī)定不予理賠為由拒絕賠償?shù)谌哓熑伪ｋU。
【分歧】
"肇事車輛發(fā)生事故時系套牌車"是否屬于機動車第三者責任保險的免責事由，存在兩種不同意見:
第一種觀點認為，車主發(fā)生事故時懸掛的不是公安機關交通管理部門核發(fā)的號牌，而是套牌，該行為屬于機動車第三者責任保險條款第五條第十項規(guī)定的免責事由。
另一種觀點認為，車主發(fā)生事故時雖然懸掛的是套牌，但其有公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證及號牌，該行為不屬于機動車第三者責任保險條款第五條第十項規(guī)定的免責事由。
【評析】
筆者同意第二種觀點，主要理由如下:
第一，從機動車第三者責任保險條款的免賠事由分析，本案保險公司拒賠理由主要是依據(jù)機動車第三者責任保險條款第五條第十項規(guī)定，即除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格，保險公司均不負責賠償。根據(jù)該條規(guī)定，機動車存在以下兩種情形之一的，保險公司不承擔保險賠償責任：一是發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌；二是發(fā)生保險事故時被保險機動車未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。至于發(fā)生保險事故時被保險機動車是否懸掛核發(fā)的號牌不屬于該條款規(guī)定的免責情形。
第二，從車主未懸掛核發(fā)的機動車號牌的行為性質分析，機動車車主未懸掛核發(fā)的機動車號牌的行為，違反的是《中華人民共和國道路交通安全法》第九十五條的規(guī)定，即上道路行駛的機動車未懸掛機動車號牌，未放置檢驗合格標志、保險標志，或者未隨車攜帶行駛證、駕駛證的，公安機關交通管理部門應當扣留機動車，通知當事人提供相應的牌證、標志或者補辦相應手續(xù)，并可以依照本法第九十條的規(guī)定予以處罰。可見，車主未懸掛機動車號牌，應接受的是行政處罰，該套牌車輛發(fā)生事故造成他人傷害，并不能成為保險公司不予理賠的理由。
第三，從機動車保險的目的分析，機動車給人類帶來交通便利的同時，也因碰撞等意外事故產生人身傷亡和財產損失等嚴重危害。社會的快速發(fā)展使得機動車在使用過程中遭受的意外事故頻發(fā)，其損失賠償難以通過自我補償，機動車投保的目的就在于機動車發(fā)生事故后，既能保障受害人得到有效的救濟和賠償，從而維護受害人的權益，也減少車主自身賠償責任，分散權利人的風險。故保險事故發(fā)生時，除存在合法的免責事由，保險公司均應承擔保險賠償責任。
綜上，本案被保險車輛發(fā)生事故時有公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證及號牌，車主懸掛套牌不能成為保險公司的免責理由，保險公司應向受害人賠付。
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