在一起重大疾病保險(xiǎn)的賠付糾紛中，保險(xiǎn)公司以投保人在投保時(shí)沒有如實(shí)告知其患病治療情況為由，拒絕向投保人賠付。法院經(jīng)審理發(fā)現(xiàn)，盡管投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)有違誠(chéng)信，但保險(xiǎn)公司未在法定期限內(nèi)解除保險(xiǎn)合同，拒賠違反法律規(guī)定。據(jù)此，重慶市第一中級(jí)人民法院于日前對(duì)該案進(jìn)行二審宣判，改判保險(xiǎn)公司支付理賠金額50萬元。
2018年1月，家住重慶的吳女士通過網(wǎng)絡(luò)在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份重大疾病保險(xiǎn)，交費(fèi)20年，基本保險(xiǎn)金額50萬元，涵蓋包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種重大疾病。2019年6月，吳女士在例行體檢時(shí)發(fā)現(xiàn)甲狀腺有結(jié)節(jié)，隨后確診為甲狀腺癌，于當(dāng)月在重慶醫(yī)科大學(xué)附屬第一醫(yī)院進(jìn)行了手術(shù)治療。
出院后，吳女士向保險(xiǎn)公司提出理賠。2019年8月16日，保險(xiǎn)公司向吳女士郵寄了保險(xiǎn)理賠決定通知書，以不實(shí)告知為由拒絕理賠。原來，在網(wǎng)上簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，系統(tǒng)會(huì)跳出獨(dú)立的“健康告知”頁面，詢問投保人目前是否患有或曾經(jīng)患有“肝囊腫、膽囊結(jié)石、胃炎、其他妊娠期疾病、甲狀腺功能減退”。吳女士以前懷孕時(shí)曾患上過甲狀腺功能減退癥，但她并沒有勾選前述選項(xiàng)，保險(xiǎn)公司以此為由拒絕理賠。無奈之下，吳女士將保險(xiǎn)公司訴至法院。一審法院駁回了吳女士的訴求，吳女士上訴至重慶一中院。
法院在二審中查明，保險(xiǎn)公司于2019年8月12日作出理賠案件調(diào)查報(bào)告，認(rèn)定吳女士存在不實(shí)告知情形。但保險(xiǎn)公司于8月16日向吳女士郵寄的保險(xiǎn)理賠決定通知書卻僅載有對(duì)吳女士拒絕理賠，沒有載明雙方合同解除的內(nèi)容，而保險(xiǎn)公司也未舉示證據(jù)證明其與吳女士解除了保險(xiǎn)合同。
重慶一中院經(jīng)審理認(rèn)為，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條第三款規(guī)定，“……合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！眳桥坷碣r案件調(diào)查報(bào)告出具之日為2019年8月12日，該日期應(yīng)作為保險(xiǎn)公司知曉解除事由之日，而保險(xiǎn)公司舉示的證據(jù)未能證明其在2019年9月12日前行使了合同解除權(quán)，保險(xiǎn)公司的合同解除權(quán)因到期未行使而消滅。現(xiàn)吳女士確診患有所投保險(xiǎn)涵蓋的甲狀腺癌，在保險(xiǎn)公司未舉示證據(jù)證明其在法律規(guī)定期限內(nèi)行使解除權(quán)的情形下，雙方的保險(xiǎn)合同并未解除，對(duì)雙方仍然有約束力，故吳女士要求保險(xiǎn)公司支付理賠金額50萬元的請(qǐng)求，二審法院應(yīng)予以支持。
據(jù)此，法院依法作出前述判決。
法官說法
保險(xiǎn)法及司法解釋的相關(guān)規(guī)定系為了督促保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)認(rèn)真審查保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況以及在投保人未如實(shí)告知的情況下，督促保險(xiǎn)人及時(shí)行使合同解除權(quán)，同時(shí)也為了防止當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)長(zhǎng)期處于不確定狀態(tài)。因此，保險(xiǎn)人在知曉投保人存在故意或因重大過失違反如實(shí)告知義務(wù)，且足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)及時(shí)行使合同解除權(quán)并對(duì)其行使合同解除權(quán)的相關(guān)證據(jù)予以固定，未經(jīng)解除而直接拒賠的，法院不予支持。（作者：楊青燁 李穎 閻海峰）
