隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，很多年輕人使用信用卡超前消費(fèi)，若未來收入沒有達(dá)到預(yù)期，借貸者往往因無力償還欠款及利息，陷入法律糾紛。持卡人向銀行申領(lǐng)了信用卡即表明持卡人與銀行之間建立了信用卡合同關(guān)系，若持卡人透支后未按信用卡領(lǐng)用協(xié)議、章程的規(guī)定按時、如數(shù)還款則構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。
基本案情
被告趙某某向原告某銀行申請辦理信用卡一張，并激活使用。自2021年11月21日起，趙某某發(fā)生逾期還款違約行為。截至2023年3月16日，趙某某尚欠信用卡本金299266.13元、利息54858.52元、滯納金55114.97元，共計409239.62元。原告某銀行多次催收逾期欠款未果，故向法院提起訴訟。被告趙某某經(jīng)法院依法傳票傳喚無正當(dāng)理由未到庭答辯，法院依法缺席審理。
法院判決
法院經(jīng)審理認(rèn)為，趙某某與某銀行簽訂的信用卡消費(fèi)合同系真實意思表示，不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。趙某某在使用信用卡過程中出現(xiàn)逾期還款的違約行為，應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)違約責(zé)任。故某銀行要求趙某某歸還截止至2023年3月16日所欠本金299266.13元、利息54858.52元及自2023年3月17日起至實際償清之日的利息的訴訟請求，應(yīng)當(dāng)予以支持。
關(guān)于某銀行要求趙某某支付滯納金55114.97元的訴訟請求。根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)[2016]111號，2017年1月1日實施）第三條規(guī)定，取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。案件審理過程中，某銀行未向法院提交證據(jù)證實其在2017年1月1日后已與趙某某通過協(xié)議約定收取滯納金，因此對某銀行主張滯納金的訴訟請求，法院不予支持。
法官說法
違反約定透支信用卡逾期不還的后果有哪些？1、逾期利息、滯納金：信用卡透支不及時歸還會產(chǎn)生一定的逾期利息甚至滯納金，刷卡時一定要考慮還款能力。
2、被銀行起訴：到期不還，銀行為維護(hù)自身權(quán)益向法院起訴，會產(chǎn)生訴訟費(fèi)用、律師費(fèi)用等經(jīng)濟(jì)支出。
3、信用記錄不良：未按約定及時還款會影響個人征信記錄，不良信用記錄對以后的貸款等會產(chǎn)生影響。
4、承擔(dān)刑事責(zé)任：惡意透支信用卡，欠款達(dá)5萬以上的，將會被追究刑事責(zé)任。
在此提醒各位持卡人，要根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力養(yǎng)成理性消費(fèi)習(xí)慣，不隨意大量透支、肆意揮霍。否則，信用卡透支后逾期不還不但構(gòu)成違約行為，甚至連續(xù)逾期超過三次以上未還款的，持卡人將被列入征信“黑名單”，導(dǎo)致不能辦理房貸、車貸等金融業(yè)務(wù)。
什么是“惡意透支”信用卡？具體的“數(shù)額”又是如何界定？
根據(jù)《中華人民共和國刑法》第一百九十六條及《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第六條之規(guī)定，“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡行兩次催收后超過3個月仍不歸還的行為。
關(guān)于“惡意透支”的數(shù)額認(rèn)定：數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“數(shù)額較大”；數(shù)額在五十萬元以上不滿五百萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為 “數(shù)額巨大”；數(shù)額在五百萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為 “數(shù)額特別巨大”。
出借信用卡有哪些風(fēng)險？
一是妨害國家金融管理秩序，導(dǎo)致發(fā)卡行無法對授信風(fēng)險進(jìn)行評估和管理，增加了信用卡被惡意透支、形成不良信貸的風(fēng)險；二是存在民事法律風(fēng)險，根據(jù)合同相對性原則，銀行不受實際使用人有無償還能力的影響，擔(dān)保償還信用卡本息的主體還是出借人；三是存在刑事法律風(fēng)險，將信用卡肆意出借給他人，他人持卡期間如發(fā)生信用卡非法套現(xiàn)、詐騙、高利轉(zhuǎn)貸等違法行為，出借人也難辭其咎，甚至要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。
（來源：豫法陽光）
