被保險(xiǎn)人意外身故后
家屬不同意進(jìn)行尸體解剖檢驗(yàn)鑒定
保險(xiǎn)公司以未進(jìn)行鑒定
無法查明死因?yàn)橛啥苜r
法院會支持嗎？
基本案情
被保險(xiǎn)人張某在被告保險(xiǎn)公司處投保了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。2022年2月28日，張某在家中浴室洗澡時，不慎滑倒致使頭部受傷后當(dāng)場死亡。對張某實(shí)施搶救的當(dāng)?shù)匦l(wèi)生院出具《居民死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書》，死因記載為腦部外傷。
2022年3月1日，保險(xiǎn)公司作出事故檢驗(yàn)通知書，建議對張某進(jìn)行尸檢解剖檢驗(yàn)鑒定，張某家屬在該通知書上簽字明確表示不同意。次日，張某的遺體被火化。保險(xiǎn)公司以未鑒定無法查明被保險(xiǎn)人死因，無法證明事故屬于保險(xiǎn)范圍而拒賠。
雙方多次協(xié)商未果，張某家屬向沅江市人民法院提起訴訟，要求被告保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金150000元。
法院判決
法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案的焦點(diǎn)問題為對于張某死亡原因舉證責(zé)任的分配問題。
本案中，張某死亡后，其親屬及時向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并提供了居民死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書，原告已根據(jù)自身?xiàng)l件已經(jīng)提供了其客觀上所能提供的與確認(rèn)涉案保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和資料，可認(rèn)定其對張某的意外死亡已盡到其能盡到的證明義務(wù)。
在原告完成舉證責(zé)任，被告不能提供證據(jù)反駁的情況下，綜合張偉家屬的陳述和死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書的記載，能夠確定張偉在發(fā)生死亡之前存在倒地摔倒致使頭部受傷的情況，屬于意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，故被告保險(xiǎn)公司依約承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
雖張某的家屬在事故發(fā)生后簽署了事故檢驗(yàn)通知書，明確表示不同意進(jìn)行尸體解剖檢驗(yàn)鑒定。但尸體解剖檢驗(yàn)鑒定并非雙方保險(xiǎn)合同中約定的意外身故保險(xiǎn)金獲賠的必要手續(xù)，且該事故檢驗(yàn)通知書涉及保險(xiǎn)公司責(zé)任免除的重大事項(xiàng)，原告在簽署該通知書時被告保險(xiǎn)公司未盡到明確充分的說明義務(wù)，故被告保險(xiǎn)公司據(jù)此不予賠償?shù)囊罁?jù)不足。
法官提醒
建議公眾購買保險(xiǎn)時：
一要明確需求。理性分析自身情況，根據(jù)個人需求挑選合適的保險(xiǎn)。購買保險(xiǎn)切忌盲目跟風(fēng)，拒絕“隨大流”“偏聽偏信”買保險(xiǎn)，選擇值得信賴、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)種類。
二要在簽訂保險(xiǎn)合同前應(yīng)認(rèn)真研讀保險(xiǎn)條款。在未清楚了解合同內(nèi)容前，不要簽署確認(rèn)函。簽訂保險(xiǎn)合同時，要格外注意合同中的格式條款，特別是涉及保障責(zé)任、除外責(zé)任、理賠等各項(xiàng)重要條款，仔細(xì)閱讀、謹(jǐn)慎審核，要求保險(xiǎn)公司對疑問條款及時說明，充分解釋。
三要在訂立保險(xiǎn)合同過程中，如實(shí)回答保險(xiǎn)公司的詢問，客觀填寫健康狀況問卷、投保單。
保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時進(jìn)行報(bào)警或報(bào)案，根據(jù)自身?xiàng)l件提供客觀上所能提供的與確認(rèn)涉案保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和資料，以便于保險(xiǎn)公司確定保險(xiǎn)事故性質(zhì)和責(zé)任。
建議保險(xiǎn)公司：
一要嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營行為，依法開展業(yè)務(wù)活動，依法保障保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。
二要加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售人員管理，依法履行對免責(zé)條款的提示和明確說明義務(wù)，最大限度保障投保人的知情權(quán)、選擇權(quán)。
三是對通過電子投保方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司設(shè)定的網(wǎng)上投保流程要盡可能全面完整，并對免責(zé)條款進(jìn)行提示和明確說明；要明確操作步驟，完善投保人身份認(rèn)證系統(tǒng)以及電子認(rèn)證系統(tǒng)。
保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而不應(yīng)當(dāng)人為擴(kuò)大被保險(xiǎn)人的合同義務(wù)。對于涉及保險(xiǎn)公司責(zé)任免除的條款，更應(yīng)履行提示說明義務(wù)，否則對當(dāng)事人不產(chǎn)生法律上的約束力。
綜上，法院依法作出判決，被告保險(xiǎn)公司賠償李某親屬保險(xiǎn)金150000元。宣判后，雙方均未提起上訴。
